Pe scurt: Pentru o locuință de 400.000 lei cu avans de 15%, un credit pe 30 de ani la 7% pe an are o rată de aproximativ 2.262 lei. IRCC este 5,57% până la 31 decembrie 2026, avansul minim e 5% prin Noua Casă, iar rambursarea anticipată nu se penalizează.
Calculează rata la creditul ipotecar
Calcul cu rate egale (anuitate), fără comisioane și asigurări. Pentru costul complet, cu comisioane și DAE, folosește calculatorul de credit.
Ce este creditul ipotecar
Este un credit pe termen lung, de obicei 20–30 de ani, garantat cu o ipotecă pe locuința cumpărată sau pe altă proprietate. Îl acordă băncile; IFN-urile pot acorda doar credite ipotecare de investiții imobiliare, cu un plafon de cost stabilit de Legea 243/2024.
Avansul
| Situația | Avans minim | Sursa |
|---|---|---|
| Programul Noua Casă, credite de până la 66.500 EUR | 5% | FNGCIMM |
| Noua Casă, locuințe noi, credite între 59.501 și 119.000 EUR | 15% | FNGCIMM |
| Credit standard în lei pentru locuința proprie | de regulă 15% | Regulamentul BNR 17/2012 |
| Locuință care nu e locuința ta (investiție), credit în lei | 25% | Regulamentul BNR 17/2012, din 2022 |
| Locuință care nu e locuința ta, credit în euro | 35% | Regulamentul BNR 17/2012, din 2022 |
Noua Casă este destinat celor care nu dețin o locuință sau dețin cel mult una sub 50 mp; verifică la bancă dacă mai există fonduri disponibile.
Dobânda: fixă sau variabilă (IRCC)
La dobânda variabilă în lei, dobânda = IRCC + marja băncii. IRCC aplicabil în perioada 1 octombrie – 31 decembrie 2026 este 5,57% pe an (BNR, media trimestrului II 2026). Multe bănci oferă dobândă fixă pentru primii 3–5 ani, apoi variabilă; întreabă exact ce se întâmplă după perioada fixă.
Cât poți împrumuta
Pentru prima locuință, cu destinația de locuință proprie, ratele pot ajunge la 45% din venitul net (față de 40% la alte credite în lei). Calculează cu calculatorul de grad de îndatorare, varianta „Prima locuință”.
Costuri pe lângă rată
- Evaluarea imobilului și comisionul de analiză.
- Onorariul notarial și înscrierea în cartea funciară.
- Asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) și asigurarea facultativă cerută de bancă.
- Eventual asigurare de viață.
Drepturile tale (OUG 52/2016)
- Rambursare anticipată fără penalități: banca nu poate cere compensație și nici o sumă minimă.
- Dobânda penalizatoare poate fi cel mult dobânda curentă plus 3 puncte procentuale.
- Banca poate declara creditul scadent anticipat abia după 90 de zile de întârziere.
Surse: Agerpres – IRCC 5,57%; OUG 52/2016 (text ANPC); Economedia – LTV BNR.
Întrebări frecvente
Care e avansul minim pentru un credit ipotecar?
Prin programul Noua Casă, 5% pentru credite de până la 66.500 EUR. La creditele standard în lei pentru locuința proprie, de regulă 15%. Pentru o locuință care nu va fi locuința ta, 25% în lei și 35% în euro.
Cât este IRCC acum?
5,57% pe an, valoare aplicată între 1 octombrie și 31 decembrie 2026. Se schimbă trimestrial.
Pot plăti creditul ipotecar mai devreme?
Da, oricând și fără penalități. OUG 52/2016 interzice compensațiile la rambursarea anticipată a creditelor ipotecare și imobiliare.
Câți ani poate avea un credit ipotecar?
De regulă până la 30 de ani, cu limită de vârstă la final stabilită de fiecare bancă. Durata mai lungă scade rata, dar crește mult dobânda totală.
Util pentru tine
Informațiile prezentate au caracter informativ. Nu suntem bancă sau IFN. Calculele sunt orientative; condițiile finale le stabilește creditorul. Cum lucrăm.
