Pe scurt: DAE (dobânda anuală efectivă) este costul total al creditului exprimat ca procent pe an: dobânda plus comisioanele, taxele și asigurările obligatorii. Este cifra după care compari două oferte. O dobândă mică poate avea o DAE mare dacă vine cu comisioane.
Ce este DAE
Potrivit OUG 50/2010 (art. 7 pct. 6), DAE este costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului. Spre deosebire de dobânda nominală, DAE ține cont de toate costurile pe care le plătești ca să primești creditul și de momentul în care le plătești.
Ce include și ce nu include
| Cost | Intră în DAE? |
|---|---|
| Dobânda | Da |
| Comisionul de analiză, de acordare, de administrare | Da |
| Asigurarea, dacă e obligatorie pentru credit sau pentru dobânda din ofertă | Da |
| Costul contului curent, dacă deschiderea lui e obligatorie | Da |
| Asigurarea opțională, prezentată separat | Nu |
| Taxele notariale | Nu |
| Penalitățile și dobânda penalizatoare pentru întârzieri | Nu |
Temei: OUG 50/2010, art. 7 pct. 4 (costul total al creditului) și art. 73 (costurile incluse și excluse).
De ce DAE e mai mare decât dobânda
Exemplu oficial ING (octombrie 2026): 45.000 lei pe 5 ani, dobândă fixă 8,99%. Cu comisionul de analiză de 200 lei, asigurarea și taxele RNPM, DAE este 12,16%. La IFN-uri diferența e mult mai mare: dobânda se exprimă adesea pe zi, iar DAE poate trece de 100%.
Exemplul reprezentativ
Orice reclamă la credit care menționează o dobândă sau un cost trebuie să conțină un exemplu reprezentativ: suma, durata, dobânda, DAE, suma totală plătibilă și rata (OUG 50/2010, art. 8 – 9). Informațiile trebuie să fie clare, în același câmp vizual și cu caractere de aceeași mărime. Dacă o asigurare e obligatorie și costul ei nu se știe dinainte, reclama trebuie să o spună lângă DAE.
Plafonul DAE la IFN
Din 11.11.2024, Legea 243/2024 plafonează costul creditelor de consum acordate de IFN: DAE nu poate depăși rata facilității de creditare a BNR (Lombard, 7,50% la 20.10.2026) plus 27 de puncte procentuale, adică 34,50% în prezent. Pentru creditele de până la 25.000 lei se aplică în loc plafoane pe zi (1% / 0,8% / 0,6%) și totalul de plată nu poate depăși dublul sumei. Detalii în ghidul despre creditele IFN.
Cum folosești DAE corect
- Compară DAE doar pentru aceeași sumă și aceeași durată. Exemplele din reclame au adesea sume diferite.
- Cere formularul SECCI: este obligatoriu înainte de semnare și conține DAE pentru oferta ta.
- Uită-te și la suma totală de plată. DAE e un procent, totalul e banii pe care îi plătești efectiv.
- Calculează singur cu calculatorul de rată și DAE sau compară două oferte.
Surse, verificate la 20.10.2026: OUG 50/2010, art. 7 (notari.pro); OUG 50/2010, art. 73; OUG 50/2010, art. 9.
Regulile noi ale UE pentru creditele de consum (Directiva 2023/2225) se aplică de la 20.11.2026. La data verificării nu am găsit confirmarea că ordonanța de transpunere a fost adoptată în România. Când apare, actualizăm pagina.
Întrebări frecvente
Ce înseamnă DAE?
Dobânda anuală efectivă: costul total al creditului (dobândă, comisioane, asigurări obligatorii) exprimat ca procent pe an din suma împrumutată.
DAE include asigurarea?
Da, dacă asigurarea este obligatorie pentru a obține creditul sau dobânda din ofertă. Asigurarea opțională, prezentată separat, nu intră în DAE.
Care e DAE maximă la un IFN?
Pentru creditele de consum IFN, DAE nu poate depăși rata Lombard a BNR plus 27 de puncte procentuale (34,50% la 20.10.2026). La creditele de până la 25.000 lei se aplică plafoane zilnice de cost și totalul nu poate depăși dublul sumei.
DAE se poate schimba pe durata creditului?
Da, la dobânda variabilă DAE se schimbă odată cu indicele (de exemplu IRCC). La dobânda fixă rămâne aceeași, dacă nu se schimbă costurile.
Util pentru tine
Informațiile prezentate au caracter informativ. Nu suntem bancă sau IFN. Calculele sunt orientative; condițiile finale le stabilește creditorul. Cum lucrăm.
