Pe scurt: Refinanțarea merită doar dacă totalul de plată nou, cu toate costurile de trecere, e mai mic decât ce mai ai de plătit acum. O rată mai mică obținută prin prelungirea duratei poate costa mai mult în total.
Calculator refinanțare
Costurile de refinanțare includ comisionul de rambursare anticipată la vechiul creditor, comisionul de analiză și eventuale taxe de garanție. Dobânzile se presupun fixe pe toată durata.
Cum folosești calculatorul
- Ia soldul rămas și dobânda din ultimul extras sau din aplicația băncii.
- Trece dobânda și durata din oferta nouă (din formularul SECCI).
- Adună toate costurile de trecere: comision de rambursare anticipată, analiză dosar, evaluare, taxe notariale.
- Uită-te la rândul „Rezultat”, nu doar la rată.
De ce rata mai mică nu înseamnă mereu mai ieftin
Dacă durata nouă e mai lungă, rata scade, dar plătești dobândă mai multe luni. Exemplu: sold 30.000 lei, dobândă 14% pe 48 luni, refinanțat la 9% pe 60 luni, cu 600 lei costuri.
| Rata | Total de plată | |
|---|---|---|
| Creditul actual | 819,79 lei | 39.350,13 lei |
| Refinanțare pe 60 luni | 622,75 lei | 37.965,04 lei |
| Refinanțare pe aceeași durată (48 luni) | 746,55 lei | 36.434,46 lei |
Varianta pe aceeași durată economisește mai mult (2.915,67 lei față de 1.385,09 lei), chiar dacă rata e mai mare. Prelungirea duratei e utilă doar când ai nevoie urgentă de o rată mai mică.
Formula
Rata lunară se calculează cu formula anuității: R = S × r × (1+r)n / ((1+r)n − 1), unde S este soldul, r dobânda anuală / 12 și n numărul de luni. Totalul este R × n plus costurile de refinanțare.
Limitele calculului
- Nu include asigurări sau comisioane lunare de administrare; adaugă-le la costuri dacă există.
- La dobânda variabilă, rata se schimbă când se modifică IRCC.
- Aprobarea și dobânda finală depind de venit, de istoricul din Biroul de Credit și de politica creditorului.
Întrebări frecvente
Când merită refinanțarea unui credit?
Când diferența de dobândă acoperă costurile de trecere (comision de rambursare anticipată, analiză, evaluare) și totalul nou de plată e mai mic. Calculatorul arată direct această diferență.
Pot refinanța un credit de la un IFN la o bancă?
Da, dacă banca te aprobă. Băncile verifică venitul, gradul de îndatorare și istoricul din Biroul de Credit. Un credit IFN plătit la timp nu te împiedică să fii aprobat.
Ce acte trebuie la refinanțare?
De obicei actul de identitate, dovada venitului și o adresă de la creditorul actual cu soldul rămas. Lista exactă o dă creditorul nou.
Refinanțarea apare în Biroul de Credit?
Da. Creditul vechi apare ca închis, iar cel nou ca activ. Cererea de credit apare și ea, timp de 6 luni.
Util pentru tine
Informațiile prezentate au caracter informativ. Nu suntem bancă sau IFN. Calculele sunt orientative; condițiile finale le stabilește creditorul. Cum lucrăm.