Pe scurt: Refinanțarea merită când totalul de plată nou, cu toate costurile de trecere, e mai mic decât ce mai ai de plătit. La creditele de consum, comisionul de rambursare anticipată e de cel mult 1%, iar la cele ipotecare zero.
Ce este refinanțarea
Refinanțarea înseamnă un credit nou, de la aceeași bancă sau de la alta, cu care închizi unul sau mai multe credite existente. Scopul este o dobândă mai mică, o rată mai mică sau un singur credit în loc de mai multe.
Când merită
- Când noua dobândă este vizibil mai mică și totalul de plată, cu toate costurile, scade.
- Când ai mai multe credite scumpe (IFN, carduri) și le poți uni într-unul mai ieftin.
- Când ai dobândă variabilă și vrei siguranța unei dobânzi fixe.
Când nu merită
- Când mai ai puține rate: mare parte din dobândă e deja plătită.
- Când rata scade doar pentru că durata crește mult; totalul poate fi mai mare.
- Când costurile de trecere (analiză, evaluare, notar, comision la vechiul creditor) depășesc economia.
Cât costă să pleci de la vechiul creditor
| Tipul creditului vechi | Comision maxim de rambursare anticipată |
|---|---|
| Credit de consum cu dobândă fixă, mai mult de 1 an rămas | 1% din suma rambursată |
| Credit de consum cu dobândă fixă, cel mult 1 an rămas | 0,5% |
| Credit de consum cu dobândă variabilă | 0 |
| Credit ipotecar sau imobiliar | 0 (OUG 52/2016) |
Pașii refinanțării
- Cere de la creditorul actual o adresă cu soldul și condițiile de rambursare anticipată.
- Calculează gradul de îndatorare cu toate ratele (calculator).
- Cere 2–3 oferte și compară totalul de plată cu calculatorul de refinanțare.
- Banca nouă plătește direct soldul la vechiul creditor.
- Cere confirmarea închiderii vechiului credit și verifică, după o lună, raportul din Biroul de Credit.
Refinanțarea creditelor IFN la bancă
Un istoric de plată bun la un IFN contează în Biroul de Credit. Dacă venitul îți permite, o bancă poate refinanța un credit IFN scump la o dobândă mult mai mică. Restanțele recente scad însă șansele de aprobare.
Întrebări frecvente
Pot refinanța mai multe credite într-unul singur?
Da. Banca nouă închide creditele vechi, iar tu rămâi cu o singură rată. Verifică dacă totalul scade, nu doar rata.
Refinanțarea îmi afectează scorul la Biroul de Credit?
Cererea apare ca interogare timp de 6 luni, iar creditul vechi apare ca închis. Pe termen lung, plata la timp a noului credit contează cel mai mult.
Pot refinanța un credit cu restanțe?
E greu. Majoritatea băncilor cer să nu ai restanțe curente. Discută întâi cu creditorul actual despre o reeșalonare.
Credite de nevoi personale la bănci
Pentru sume mai mari și dobânzi mult mai mici decât la IFN, vezi comparația băncilor: dobânzi, exemple oficiale cu DAE, costuri și contact.
Util pentru tine
Informațiile prezentate au caracter informativ. Nu suntem bancă sau IFN. Calculele sunt orientative; condițiile finale le stabilește creditorul. Cum lucrăm.
