Pe scurt: Rambursarea anticipată reduce dobânda totală. Pentru creditele de consum, comisionul este plafonat la 1% din suma rambursată (0,5% dacă mai ai cel mult 12 luni) și este zero la dobânda variabilă. La creditele ipotecare nu se percepe deloc.
Calculator rambursare anticipată
Comisionul este plafonul legal pentru creditele de consum (OUG 50/2010): cel mult 1% din suma rambursată dacă mai sunt peste 12 luni, 0,5% dacă mai sunt cel mult 12 luni, zero la dobânda variabilă. Compensația nu poate depăși nici dobânda pe care ai fi plătit-o până la scadență. Contractul tău poate prevedea mai puțin. La creditele ipotecare și imobiliare (OUG 52/2016) nu se percepe compensație.
Cum folosești calculatorul
- Introdu soldul rămas, dobânda și numărul de luni rămase, din extras sau din aplicație.
- Scrie suma pe care vrei să o plătești acum.
- Alege dacă vrei să scadă rata (aceeași durată) sau durata (aceeași rată).
Exemplu
Sold 20.000 lei, dobândă fixă 12%, 36 luni rămase, rată 664,29 lei. Plătești acum 5.000 lei.
| Varianta | Rezultat | Dobândă economisită |
|---|---|---|
| Scade rata | rată nouă 498,21 lei | 978,58 lei |
| Scade durata | 26 luni în loc de 36 | 1.827,49 lei |
Comisionul maxim ar fi 50,00 lei (1% din 5.000 lei). Reducerea duratei economisește aproape întotdeauna mai multă dobândă decât reducerea ratei.
Formula
Dobânda economisită este diferența dintre dobânda totală rămasă înainte și după plată. Dobânda dintr-o lună = sold × dobânda anuală / 12. La „scade durata” calculatorul simulează lună de lună, cu aceeași rată, până la achitare.
Limitele calculului
- Presupune dobândă constantă și rate egale (anuitate).
- Unele contracte au comision zero sau mai mic decât plafonul; verifică secțiunea despre rambursare anticipată din contract.
- Nu se datorează compensație nici dacă rambursarea vine dintr-o asigurare de neplată sau dacă e vorba de un descoperit de cont.
- Creditorul trebuie să-ți comunice noul grafic de rambursare după plată.
Surse: OUG 50/2010, art. 67–69 (text); OUG 52/2016, art. 41 (text publicat de ANPC).
Întrebări frecvente
Este mai bine să reduc rata sau durata?
Reducerea duratei economisește de obicei mai multă dobândă. Reducerea ratei e utilă dacă vrei mai mult spațiu în buget lunar.
Banca poate refuza rambursarea anticipată?
Nu. Consumatorul are dreptul să ramburseze anticipat, integral sau parțial, oricând. Creditorul poate cere doar compensația permisă de lege și de contract.
Se aplică același comision la creditul ipotecar?
Nu. Pentru creditele ipotecare și imobiliare, OUG 52/2016 interzice penalitățile sau compensațiile la rambursarea anticipată și nu permite condiționarea ei de o sumă minimă.
Cum aflu soldul exact?
Cere creditorului o situație a soldului la data la care vrei să plătești. Soldul din aplicație poate să nu includă dobânda curentă.
Util pentru tine
Informațiile prezentate au caracter informativ. Nu suntem bancă sau IFN. Calculele sunt orientative; condițiile finale le stabilește creditorul. Cum lucrăm.