Pe scurt: Pune două oferte una lângă alta și uită-te la totalul de plată și la DAE. O dobândă mai mică poate fi mai scumpă dacă are comisioane inițiale sau lunare.
Compară două oferte de credit
Varianta A
Varianta B
Comisionul lunar se adaugă la rată. DAE se calculează din suma primită efectiv (suma minus comisionul inițial) și plățile lunare, fără asigurări.
De ce compari totalul, nu dobânda
O dobândă mai mică poate ascunde comisioane. Exemplu cu valorile implicite (10.000 lei pe 36 luni):
| Dobândă | Comisioane | Rata | Total | DAE | |
|---|---|---|---|---|---|
| A | 12% | fără | 332,14 lei | 11.957,15 lei | 12,68% |
| B | 9,5% | 300 lei inițial + 15 lei/lună | 335,33 lei | 12.371,86 lei | 15,85% |
Deși B are dobânda mai mică, comisioanele o fac mai scumpă. De aceea legea obligă creditorii să afișeze DAE și totalul de plată.
Formula
Rata = anuitatea pentru suma, durata și dobânda date, plus comisionul lunar. Total = rata × luni + comision inițial. DAE este rata anuală la care valoarea actualizată a plăților egalează suma primită efectiv; calculatorul o găsește numeric.
Limitele calculului
- Nu include asigurări facultative sau obligatorii; adaugă costul lunar la „comision lunar” dacă sunt obligatorii.
- Pentru linii de credit cu dobândă pe zi folosește calculatorul pentru credit până la salariu.
Întrebări frecvente
Ce contează mai mult: dobânda sau DAE?
DAE, pentru că include dobânda și comisioanele obligatorii. Cel mai clar reper rămâne totalul de plată pentru aceeași sumă și aceeași durată.
De unde iau datele ofertei?
Din formularul SECCI pe care creditorul trebuie să ți-l dea înainte de semnare. Conține dobânda, comisioanele, DAE și totalul.
Pot compara un credit IFN cu unul bancar?
Da, dacă au aceeași sumă și durată. Pentru produse cu dobândă pe zi, compară totalul de plată pentru aceeași perioadă.
Util pentru tine
Informațiile prezentate au caracter informativ. Nu suntem bancă sau IFN. Calculele sunt orientative; condițiile finale le stabilește creditorul. Cum lucrăm.