Pe scurt: Pentru creditele în lei, ratele nu pot depăși de regulă 40% din venitul net (45% pentru prima locuință, 20% în valută). Limita se aplică atât la bănci, cât și la IFN-uri.
Calculator grad de îndatorare
Limitele sunt cele din Regulamentul BNR 17/2012, aplicabile băncilor și IFN-urilor. Creditorii pot aplica limite mai mici sau pot include și alte cheltuieli; până la 15% din creditele noi pot depăși limita, ca excepție.
Ce este gradul de îndatorare
Gradul de îndatorare este procentul din venitul net lunar care merge la rate. Creditorul îl calculează la fiecare cerere și include toate ratele: credite, carduri de credit, leasing.
| Tipul creditului | Grad maxim de îndatorare |
|---|---|
| Credit în lei | 40% din venitul net |
| Credit în lei pentru prima locuință (locuință proprie) | 45% |
| Credit în valută | 20% |
Exemplu
Venit net 5.000 lei, rate actuale 500 lei. La limita de 40%, rata maximă nouă este 1.500,00 lei. Pentru un credit pe 60 luni cu dobânda de 10% pe an, suma maximă ar fi de aproximativ 70.500 lei.
Formula
Grad actual = rate actuale / venit net. Rata maximă nouă = limita × venit net − rate actuale. Suma maximă = rata maximă × (1 − (1+r)−n) / r, unde r este dobânda anuală / 12 și n numărul de luni.
Cum îți crești suma eligibilă
- Închide sau reduce cardurile de credit nefolosite: unii creditori iau în calcul limita, nu doar suma folosită.
- Alege o durată mai lungă: rata scade, dar totalul plătit crește.
- Refinanțează creditele scumpe într-unul singur, dacă totalul scade (vezi calculatorul de refinanțare).
- Aplică împreună cu un codebitor, dacă creditorul permite.
Sursă: Regulamentul BNR 17/2012, modificat din 2019 (rezumat).
Întrebări frecvente
Ce venit se ia în calcul?
Venitul net lunar dovedit: salariu, pensie, venituri din activități independente, după regulile fiecărui creditor. Bonusurile ocazionale sunt de obicei excluse.
Se aplică limita și la IFN?
Da. Regulamentul BNR se aplică atât băncilor, cât și IFN-urilor. Creditorii pot avea limite proprii mai stricte.
Cardul de credit intră în gradul de îndatorare?
De obicei da. Mulți creditori iau în calcul un procent din limita cardului, chiar dacă nu îl folosești.
Util pentru tine
Informațiile prezentate au caracter informativ. Nu suntem bancă sau IFN. Calculele sunt orientative; condițiile finale le stabilește creditorul. Cum lucrăm.