Definiția și calculul gradul de indatorare
Unul dintre cei mai importanți factori pe care banca îi ia în considerare atunci când decide dacă să vă acorde sau nu orice tip de credit este nivelul dumneavoastră de îndatorare.
Structura legii care reglementează nivelul de îndatorare
Regulamentul nr. 6/2018 al Băncii Naționale a României (BNR), care a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2019, reglementează nivelul de îndatorare. Cu un grad de îndatorare maxim de 40% din venitul net pentru creditele în lei și de 20% pentru creditele în valută, acest document îmbunătățește RBNR nr. 17/2012, oferind informații privind condițiile de creditare.
Noul document oferă o uniformizare a gradului maxim de îndatorare prin retragerea dreptului creditorilor de a stabili limita, în condițiile în care documentul anterior impunea creditorilor, respectiv băncilor sau altor instituții financiare, să stabilească nivelul maxim admis pentru gradul total de îndatorare, chiar și 50-60% sau mai mult.
Calculator grad de indatorare
Gradul de îndatorare pe piață în 2012 a fost de 45% pentru creditele de consum și de 47% pentru creditele ipotecare, potrivit documentului.
Grad maxim de indatorare
Pe de altă parte, noul regulament stabilește un grad maxim de îndatorare de 40% pentru creditele de consum și creditele ipotecare și un procent de 45% pentru creditele ipotecare destinate achiziționării primei proprietăți a debitorului.
Excluderile introduse la ratele maxime de îndatorare permise reprezintă, de asemenea, o componentă esențială.
O persoană care solicită un împrumut poate fi îndatorată mai mult decât suma maximă permisă pentru creditele de consum noi în fiecare trimestru, până la maximum 15% din valoarea totală a creditelor de consum acordate de bancă în trimestrul anterior.
Banci cu grad de indatorare mare
Băncile pot percepe mai mult decât rata maximă pentru creditele noi de investiții imobiliare acordate în fiecare trimestru, atâta timp cât nu depășesc 15% din volumul de astfel de credite acordate în trimestrul anterior. Este util să rețineți că împrumuturile de peste 250.000 de euro nu sunt eligibile pentru aceste excepții.
Câte datorii aveți?
Cea mai mare valoare a ratei bancare în raport cu venitul disponibil este rata de îndatorare. Pentru a o reprezenta se folosește un procent.
Termenul “venit disponibil” se referă la suma de bani rămasă pentru o familie după împărțirea venitului net al familiei, din care se scade, dacă este cazul, pensia alimentară, la suma tuturor ratelor (inclusiv împrumuturi, leasing, procente din limitele cardurilor de credit și procente din limitele overdrafturilor).
Nivelul de îndatorare în raport cu împrumutul de refinanțare
Atunci când se refinanțează un împrumut și noul împrumut este utilizat pentru a achita datoriile existente, nivelul de îndatorare nu mai este un factor în procesul de luare a deciziilor.
Refinanțarea ar trebui să ofere o dobândă și o rată mai bune decât cele ale împrumutului inițial, în opinia împrumutatului. Cu toate acestea, în cazul în care suma recuperată prin refinanțare depășește suma încă datorată la împrumutul inițial, se va lua în considerare proporția datoriei personale.
Calcularea raportului dintre datorii și venituri
Pentru a determina gradul de îndatorare se utilizează totalul tuturor datoriilor rezultate din credite sau alte tipuri de împrumuturi care trebuie rambursate în conformitate cu contractul pe o anumită perioadă de timp.
În urma acestui total, valoarea este împărțită la valoarea netă a venitului, care reprezintă salariul net obținut într-o anumită lună după plata contribuțiilor și a impozitelor. Rezultatul este înmulțit de 100 de ori.
Suma obținută va fi exprimată în procente și va arăta ce proporție din venitul lunar este pusă deoparte pentru datorii. Banca decide dacă vă acordă sau nu un împrumut în funcție de acest rezultat.
Indicatorul gradului de indatorare
Băncile folosesc o formulă ceva mai complexă pentru a determina gradul de îndatorare, dar aceasta ar trebui să dea rezultate similare cu cele ale calculului anterior. Ca urmare, împrumutul de la sfârșitul anului fiscal curent se adaugă la capitalul împrumutat la începutul perioadei de creditare. Suma dintre capitalul de la începutul anului fiscal și capitalul de la sfârșitul perioadei de creditare se adaugă la suma colectată.
Raportul calculat reprezintă valoarea reală a nivelului de îndatorare, care va fi luată în considerare de către bancă și utilizată pentru a determina valoarea potențială a oricăror împrumuturi viitoare.
