Pe scurt: Dobânda penalizatoare este dobânda în plus pe care o plătești când întârzii o rată. La creditele IFN, Legea 243/2024 o include în plafonul de cost și interzice ca ea să depășească suma împrumutată. La creditele ipotecare este de cel mult 3 puncte procentuale peste dobânda curentă și se aplică doar la suma restantă.
Ce limite are, pe tip de credit
| Tip de credit | Limita |
|---|---|
| Credit IFN de consum | intră în costul total plafonat (Legea 243/2024); nu poate depăși valoarea totală împrumutată; anatocismul (dobânda la dobândă) este interzis |
| Credit ipotecar sau imobiliar | cel mult dobânda curentă + 3 puncte procentuale, doar pe principalul restant; cel mult + 2 pp la șomaj, scăderea salariului cu cel puțin 15% sau deces; total penalități cel mult principalul restant (OUG 52/2016, art. 53 – 54) |
| Credit bancar de consum | cea din contract; trebuie trecută în formularul SECCI și în contract (OUG 50/2010) |
Exemple din contractele creditorilor
Hora Credit aplică 1% pe zi ca dobândă penalizatoare, iar UniCredit/UCFin dobânda curentă plus 3% pe an (plus 2% în situații precum șomajul sau scăderea salariului). Valorile pentru fiecare creditor sunt în profilurile creditorilor și în paginile băncilor.
DAE nu include penalitățile
DAE arată costul creditului dacă plătești la timp. Penalitățile pentru întârziere nu intră în calculul DAE (OUG 50/2010, art. 73), deci verifică separat ce scrie în contract la „dobândă penalizatoare”.
Ce faci dacă ai întârziat
- Plătește cât poți cât mai repede: dobânda penalizatoare curge zilnic.
- Sună creditorul și cere eșalonare sau amânare.
- Dacă penalitățile par peste limită, cere în scris calculul și, dacă nu primești un răspuns bun, apelează la CSALB sau ANPC.
Surse, verificate la 20.10.2026: Rezumat Legea 243/2024; OUG 52/2016 consolidată (ANPC).
Regulile noi ale UE pentru creditele de consum (Directiva 2023/2225) se aplică de la 20.11.2026. La data verificării nu am găsit confirmarea că ordonanța de transpunere a fost adoptată în România. Când apare, actualizăm pagina.
Întrebări frecvente
Ce este dobânda penalizatoare?
Dobânda suplimentară pe care o plătești pentru sumele restante, de la scadență până la plată.
Cât poate fi dobânda penalizatoare la un IFN?
Intră în costul total plafonat de Legea 243/2024 și nu poate depăși valoarea totală împrumutată.
Cât poate fi dobânda penalizatoare la creditul ipotecar?
Cel mult dobânda curentă plus 3 puncte procentuale, aplicată doar la principalul restant (OUG 52/2016).
Util pentru tine
Informațiile prezentate au caracter informativ. Nu suntem bancă sau IFN. Calculele sunt orientative; condițiile finale le stabilește creditorul. Cum lucrăm.