Pe scurt: Dacă nu plătești o rată, urmează în ordine: dobânda penalizatoare și apeluri de la creditor, raportarea la Biroul de Credit după 30 de zile, declararea creditului scadent anticipat, apoi cesiunea către o firmă de recuperare sau executarea silită. Cu cât vorbești mai devreme cu creditorul, cu atât ai mai multe variante.
Ce se întâmplă, pas cu pas
| Momentul | Ce urmează |
|---|---|
| Primele zile | Dobândă penalizatoare pe suma restantă, SMS-uri și apeluri de la creditor. |
| După 30 de zile | Întârzierea poate fi raportată la Biroul de Credit. În practică, creditorii te anunță înainte de raportare. Datele rămân 4 ani de la achitare. |
| După mai multe rate neplătite | Creditorul poate declara scadența anticipată: îți cere tot soldul, nu doar ratele restante. La creditele ipotecare asta se poate întâmpla doar după 90 de zile de întârziere. |
| Cesiunea | Datoria poate fi vândută unei firme de recuperare, care preia dreptul de a o încasa. |
| Executarea silită | Cu aprobarea instanței, executorul poate popri salariul sau contul și, ulterior, urmări bunurile. |
Detalii despre fiecare etapă: dobânda penalizatoare, Biroul de Credit, executarea silită și poprirea.
Ce poți face înainte să ajungi acolo
- Sună creditorul înainte de scadență. Multe bănci au soluții pentru dificultăți temporare: amânarea ratelor, prelungirea duratei, perioadă de grație (de exemplu Raiffeisen și CEC Bank oferă până la 3 luni, în anumite condiții).
- Refinanțează dacă ai mai multe credite scumpe: verifică dacă merită cu calculatorul de refinanțare.
- Nu lua un credit rapid ca să plătești alt credit. La IFN costul poate ajunge la dublul sumei împrumutate.
- Cere în scris situația datoriei și orice înțelegere de eșalonare.
Ce limite are creditorul
- Din salariu sau pensie se poate popri cel mult o treime pentru un credit (jumătate dacă sunt mai multe popriri).
- La creditele IFN, dobânda penalizatoare nu poate depăși suma împrumutată (Legea 243/2024), iar firmele de recuperare nu pot cere mai mult decât valoarea creanței la cesiune, plus cheltuielile de recuperare și executare.
- La creditele ipotecare, dobânda penalizatoare e de cel mult 3 puncte procentuale peste dobânda curentă și nu poate depăși principalul restant (OUG 52/2016).
- Dreptul de a cere executarea silită se prescrie, de regulă, în 3 ani.
Unde te plângi
Dacă creditorul nu respectă legea sau nu răspunde, poți apela gratuit la CSALB sau poți sesiza ANPC. Vezi cum faci reclamație la bancă sau IFN.
Explicație generală, nu consultanță juridică.
Întrebări frecvente
Ce se întâmplă dacă nu plătesc o rată?
Se aplică dobândă penalizatoare, creditorul te contactează, iar după 30 de zile întârzierea poate fi raportată la Biroul de Credit. Dacă restanțele continuă, creditorul poate cere tot soldul și poate începe executarea silită.
Pot ajunge la închisoare pentru un credit neplătit?
Nu. Neplata unui credit este o problemă civilă: creditorul își recuperează banii prin executare silită, nu prin pedeapsă penală. Altfel stau lucrurile doar dacă există fraudă, de exemplu documente false la obținerea creditului.
Cât timp rămân datele la Biroul de Credit după ce plătesc?
În practică, 4 ani de la data achitării restanței.
Util pentru tine
Informațiile prezentate au caracter informativ. Nu suntem bancă sau IFN. Calculele sunt orientative; condițiile finale le stabilește creditorul. Cum lucrăm.
